Верховный суд поддержал взыскательный подход судей к страховщикам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Верховный суд поддержал взыскательный подход судей к страховщикам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк России при оценке платежеспособности страховщиков планирует учитывать ограничения, с которыми компании столкнулись по ряду заблокированных иностранных активов, сообщили «Интерфаксу» в пресс-службе Банка России. «В частности, предполагается введение мер поддержки, позволяющих не одномоментно, а постепенно признавать возникшие по таким активам убытки. Нужно отметить, что возможность воспользоваться этой «рассрочкой» будет предоставлена только тем компаниям, которые не будут выплачивать дивиденды (распределять прибыль)», — отмечает регулятор, комментируя новые планируемые меры поддержки.

Модель риск-ориентированного подхода — опора ЦБ

В 2020 году Банк России при переходе к риск-ориентированному надзору ввел новые требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. «Благодаря этим требованиям регулятора и мерам, которые предприняли страховщики для того, чтобы им соответствовать, рынок вошел в период санкционных ограничений с лучшим качеством активов и капитала», — делает вывод регулятор.

В ЦБ отмечают, что требования по финустойчивости СК «вступают в силу поэтапно, начиная с 1 июля 2021 года. Очередной этап — с 1 января 2023 года (Положение Банка России № 781-П). Требования, которые предусмотрены положением, позволяют точнее рассчитать величины страховых обязательств и соответственно получить более информативную оценку финансовой устойчивости страховщиков. До 1 июля 2025 года будут действовать переходные положения, в частности, расчет рисков будет производиться в сниженном объеме».

ЦБ также планирует в будущем уточнить подходы к расчету страхового риска. В частности, сейчас регулятор вырабатывает подход к оценке риска расторжений договоров страхования. По итогам этой работы будет рассмотрен вопрос о модификации текущей методологии расчета кредитного риска и страховых резервов (включая резерв премий).

Регулятором рассматривается и возможность введения дополнительных требований к капиталу компаний, занимающих существенную долю рынка ОСАГО либо имеющих в своем портфеле крупную долю договоров в сегменте ОСАГО. Вопрос учета концентрации по другим линиям бизнеса будет рассмотрен позднее. Коэффициент концентрации в лидирующих сегментах страхового рынка ранее не учитывался при расчете капитала игроков.

Говоря об особенностях политики инвестирования страховщиков в 2022 году, в Банке России отметили, что она проводилась в условиях высокой волатильности фондового и валютного рынков. «СК, как правило, продолжают применять достаточно консервативные инвестиционные стратегии, — отмечает ЦБ. — Сложившаяся ситуация с санкционными ограничениями оказала влияние на подход компаний к инвестированию. Так, инвестиции в активы недружественных стран стали сопряжены с повышенными рисками, в связи с чем компании ищут альтернативы таким инструментам на российском рынке или на рынках дружественных государств. Например, для рискового наполнения продуктов инвестиционного страхования жизни компании пробуют использовать вложения в российские финансовые инструменты».

Страховщики жизни активно меняли продуктовые линейки в 2022 году

Ситуация этого года повлияла на подходы страховщиков к развитию продуктовой линейки, полагают в ЦБ. Существенные изменения произошли в страховании жизни: в частности, компании переориентировались на продажи продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), которые фактически стали «замещать» договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Снижение продаж ИСЖ происходило по объективным причинам: сами страховщики сократили предложение таких продуктов из-за ограничений инвестиционных возможностей после закрытия западных рынков капитала. Как правило, раньше для рискового наполнения продуктов ИСЖ использовались финансовые инструменты, выпущенные в иностранных государствах (позже признанные недружественными). Кроме того, в период высоких ставок вырос интерес потребителей к депозитам. В этих условиях повысилась привлекательность более консервативных видов вложений, к которым относятся продукты НСЖ.

«Заметная часть продуктов НСЖ, реализуемых в текущем году, имеет «короткие» сроки действия и подразумевает разовые взносы, что может говорить о «переупаковке» продуктов ИСЖ. Такие продукты не в полной мере соответствуют классическим примерам накопительных программ, которые характеризуются длинными сроками и регулярными взносами, что помогает страхователям копить средства на долгосрочные цели», — обратил внимание регулятор.

Как пояснил «Интерфаксу» вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин, появление краткосрочных договоров НСЖ было временным решением ряда страховщиков «в экстраординарных условиях повышения ключевой ставки ЦБ и ставок по депозитам до уровня 20% и выше», полисы страхования жизни с депозитами конкурировать не могли, их продажи останавливались. «Однако эта ситуация ушла, спустя несколько месяцев, с лета этого года договоры НСЖ возвращались к классическим формам и срокам — 3-5 лет в среднем по рынку», — констатировал Дубровин.

Банк России рассчитывает на внедрение в ближайшем будущем нового для российского страхового рынка инвестиционного продукта, полиса ДСЖ — долевого страхования жизни (модель unit-linked). Как полагают в ЦБ, это позволит расширить возможности страхования жизни и привлечь долгосрочные инвестиции. Такой комплексный продукт страхования жизни с инвестиционной составляющей будет предоставлять потребителям, наряду с программой долгосрочного страхования жизни, гибкие инвестиционные возможности. При этом будут защищены их права как инвесторов, а инвестиционная стратегия будет зависеть от их пожеланий и риск-аппетитов. Такой страховой продукт будет прозрачен с точки зрения доходности, инвестиционные риски будут лежать на страхователях.

Для внедрения ДСЖ Банк России планирует разрешить страховым организациям, имеющим лицензию на страхование жизни, получать лицензию управляющей компании на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, а управляющей компании — получать лицензию на осуществление добровольного страхования жизни.

Кроме того, для повышения защищенности потребителей на рынке страхования жизни планируется создать систему гарантирования по договорам страхования жизни, она должна обеспечить сохранность долгосрочных вложений граждан. «Такая система будет строиться на тех же принципах, что и страхование депозитов в банках и гарантирование пенсионных накоплений. В случае банкротства страховой организации ее обязательства перед клиентами в установленных законодательством пределах будут исполнены Агентством по страхованию вкладов (АСВ) за счет гарантийного фонда, формируемого из взносов страховых организаций. Страхование жизни имеет социальную направленность, граждане часто с помощью этого инструмента копят на пенсию, поэтому справедливым будет защитить такие накопления граждан. Планируется, что по общему правилу гарантийная выплата будет осуществляться в пределах 1,4 млн рублей», — сообщили в ЦБ агентству.

Особенности коллективного страхования

Впервые период охлаждения стал применяться в России в 2016 году, продолжительность его составляла 5 дней. Нынешний двухнедельный срок действует с 01.01.2018 года. Банки не могли не отреагировать на появление возможности отказа от страховки. Помимо увеличения процентных ставок, они ввели в практику программы коллективного страхования.Контракт в этом случае заключается между кредитной организацией и страховой компанией. Особенно актуально это в настоящее время, когда у многих крупных банков появились дочерние компании, занимающиеся страховой деятельностью:

• Сбербанк России – Сбербанк страхование;
• ВТБ 24 – ВТБ страхование;
• Альфа Банк – Альфа страхование;
• Ренессанс Банк – Ренессанс страхование;
• Банк Русский Стандарт – Русский Стандарт страхование.

Общие изменения в отчетности

С 1 января 2023 года останется всего две формы отчетности:

• расчет по страховым взносам (РСВ) и
• единый отчет по сотрудникам.

Единый отчет заменит сразу четыре формы – ​СЗВ-ТД, СЗВ-СТАЖ, 4-ФСС, ДСВ-3. Фактически сведения о работниках будут передаваться те же самые, что и раньше, только уже в другой форме отчета. Причем подавать единый отчет нужно будет по частям с разной периодичностью. Так, например:

• часть единого отчета (вместо СЗВ-ТД), связанную с приемом на работу и увольнением, нужно будет, как и сейчас, подавать не позднее следующего рабочего дня;
• если же данные связаны с переводом на другую постоянную работу, подачей заявления о формате ведения трудовой книжки либо о предоставлении сведений о трудовой деятельности, их нужно будет сдавать не позднее 25-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором наступило указанное событие;
• часть отчета о взносах на травматизм и допвзносах на накопительную пенсию (вместо 4-ФСС и ДСВ-3) будет представляться по окончании первого квартала, полугодия, девяти месяцев и года до 25-го числа следующего месяца.

Новый расчет по страховым взносам заменит СЗВ-М и действующий РСВ. Это будет отчет со сведениями о работниках и выплатах в их пользу:

• ежемесячно до 25-го числа нужно будет подавать сведения для персонифицированного учета и данные о заработке и начисленных взносах;
• а по итогам квартала, полугодия, девяти месяцев и года в отчет нужно будет включать общие суммы по облагаемой и необлагаемой базе, а также начисленные за отчетный период страховые взносы.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от N 23 (ред

5. Действия лица, занимающегося частной медицинской практикой или частной фармацевтической деятельностью без соответствующего специального разрешения (лицензии), если они повлекли по неосторожности причинение вреда здоровью или смерть человека, надлежит квалифицировать по соответствующей части статьи 235 УК РФ .

При осуществлении организацией (независимо от формы собственности) незаконной предпринимательской деятельности ответственности по статье 171 УК РФ подлежит лицо, на которое в силу его служебного положения постоянно, временно или по специальному полномочию были непосредственно возложены обязанности по руководству организацией (например, руководитель исполнительного органа юридического лица либо иное лицо, имеющее право без доверенности действовать от имени этого юридического лица), а также лицо, фактически выполняющее обязанности или функции руководителя организации.

Суд правильно учел, что истица изначально имела заинтересованность в заключении кредитного договора, обусловленную необходимостью получения ею кредитных денежных средств от ответчика, а не соответствующие нормам закона условия кредитного договора о присоединении к договору коллективного страхования были навязаны ответчиком истице, являющейся экономически слабой стороной договора и вынужденной согласиться с этими навязанными ей условиями для удовлетворения потребности истицы в кредитных денежных средствах.

Поскольку заявление на присоединение к договору коллективного страхования не противоречат действующему законодательству и не являются недействительным, то моральный вред истцу не причинен, в связи с чем компенсация морального вреда не может быть взыскана с ответчика.

ВС рассмотрит дело об отказе от оформленной по коллективному договору страховки

Верховный суд может разрешить отказываться от страховки, сопутствующей кредиту, даже если она оформлена в виде присоединения к коллективному договору. Как сообщает «Коммерсант», соответствующее дело коллегия по гражданским делам ВС рассмотрит в среду, 1 ноября. Сейчас возможность передумать в течение пяти дней с момента заключения договора предусмотрена лишь по индивидуальным страховым договорам.

Суды трех инстанций встали на сторону банка. ВТБ утверждал, что клиентка к договору коллективного страхования присоединилась добровольно, была уведомлена и согласна, что плата не подлежит возврату. Кроме того, юристы банка ссылались на статью 958 Гражданского кодекса РФ, по которой страховая премия при досрочном отказе страхователя не возвращается (если иное не предусмотрено договором). Юристы, представлявшие интересы Гульнур Исламовой, — компания «Форт-Юст» — в качестве аргумента в пользу заемщицы приводили указание Банка России 3854-У.

ВС подтвердил право заемщиков вернуть уплаченную банкам страховую премию при отказе от страховки

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ своим Определением № 11-КГ18-20 отменила апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ Республики Татарстан и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. При новом рассмотрении дела суду следует установить порядок определения страховой суммы по договору, заключенному между ООО «ДРАКАР» и страховщиком, вознаграждение компании-страхователя при его наличии, определить размер суммы, выплачиваемой истцу.

В тот же день гражданин подписал заявление, согласившись быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ООО «ДРАКАР» и компанией «Росгосстрах-жизнь». Страховая премия в размере 58 тыс. руб. была уплачена за счет кредитных средств, предоставленных банком. Через три дня Денис Важенин отказался от договора страхования, направив по почте в страховую компанию соответствующее заявление с требованием вернуть ему уплаченную страховую премию. Страховщик оставил это заявление без удовлетворения.

Что делать, если банк навязывает страховку

3) Согласно пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Совокупное толкование положений частей 2 и 10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» определяет, что для обеспечения свободы выбора заемщику кредитор должен:
— оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);
— кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
— отразить при согласовании услуги согласно требованиям статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях.
Само обстоятельство включения в п.15 индивидуальных условий условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения потребительского кредита (займа) не указывает об обусловленности кредитной сделки дополнительными услугами при получении согласия по требованиям, предусмотренным вышеуказанными положениями ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В свою очередь не соблюдение данных требований и не включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют данные услуги, не только несогласованными к исполнению (ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), но и обуславливающие получение кредита в связи с не предоставлением вариативности действий заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Заявление о предоставлении потребительского кредита займа, как первичный документ в оформлении между заемщиком и кредитором не является аналогичным документом по сравнению с заявлением об участии в программе страхования. Заявление об участии …. является формальное получение согласие страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласие на передачу персональных данных (ст. 934 ГК РФ, ст.9 ФЗ «О персональных данных»), но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг после 01.07.2014 года.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

При этом отмечается, что у заемщика фактически не было возможности отказаться от дополнительной услуги по страхованию либо самостоятельно выбрать страховую компанию. «Ни анкета, ни заявление на получение кредита заявителя не содержат ни одной графы, предусматривающей возможность для отказа от дополнительной услуги по страхованию либо выбора иной страховой компании», – уточнили в ведомстве.

«Было установлено, что при получении потребительского кредита в ПАО Банк ФК «Открытие» заемщику была навязана услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней в конкретной страховой компании — АО «Страховая компания «Опора». При этом сумма страховки для заемщика составила 56 тыс. 595 руб. – почти четверть (22,6%) от суммы кредита в 250 тыс.руб.», – пояснили в УФАС.

Как быстро коллективные иски изменят банковский рынок России

Публичная оферта. После принятия судом иска лидер должен опубликовать в СМИ или на сайте суда сообщение с предложением иным лицам присоединиться к коллективному иску. В нашем примере это 975 «спящих» клиентов, которые не вошли в первоначальную инициативную группу. Более того, лидер вправе ходатайствовать в суде об истребовании у банка адресов этих 975 клиентов, чтобы самостоятельно уведомить их о подаче коллективного иска.

Пример из практики. Предположим, что банк включил в типовую форму договора потребительского кредита условие о том, что все споры с клиентами должны рассматриваться в суде Владивостока (договорная подсудность). По такой типовой форме банк заключил 1 000 кредитных договоров с клиентами.

Заявления премьер-министра РФ Михаила Мишустина о поддержке участников СВО и военной промышленности

Социальная поддержка военнослужащих и их семей:

• Власти страны подготовили новые меры поддержки добровольцев. Теперь они смогут получать две пенсии по ранению, инвалидности и другие компенсации.
• Депутаты Госдумы РФ в первом чтении одобрили законопроект о социальной помощи вдовам военнослужащих: они получат право на ежемесячное денежное довольствие.
• Кабинет министров выделил дополнительное финансирование на доплаты медработникам ВС РФ и другим военнослужащим, оказывающим помощь раненым.

Экономические меры:

• Правительство будет субсидировать инвестиционные проекты по модернизации предприятий, работающих в интересах ВС РФ. Значительные средства выделяются на изготовление новой техники.
• Расширяются льготы для предпринимателей, решающих задачи по поддержке армии. Им, помимо прочего, будет продлен период рассрочки по оплате за взятое в аренду имущество в федеральной собственности.
• Объемы производства техники и оборудования для ВС РФ будут увеличиваться.

Первая волна частичной мобилизации — 300 тысяч человек

Первая волна частичной мобилизации в количестве 300 тысяч человек началась с большими погрешностями: региональные военкомы и губернаторы не сразу справились с задачей призыва военнослужащих в запасе. Министерство обороны в свою очередь ужесточило контроль. Постепенно стало понятно, кто идет на подготовку и в состав вооруженных сил, а кто в списке отсрочников.

Под мобилизационные мероприятия попали:

• Военнообязанные граждане, служившие в армии в призывном возрасте до 27 лет.
• Имеющие категории годности «А» и «B».
• Участники боевых действий, бывшие контрактники (опять же, если позволяет здоровье).
• Желающие вступить в «Добровольческие отряды».
• Служащие в звании офицеров до 55 лет.
• Женщины для комплектации вспомогательного сектора обороны (медики, геодезисты, печатники, наблюдатели атмосферных явлений).

Сегодня на передовую отправляют мобилизованных по широкому списку профессий. В числе снайперы, танкисты, разведчики, артиллеристы, саперы, десантники, связисты, ракетчики, летчики, пограничники, инженерно-технические специалисты, фельдшеры, санитары, военные журналисты, водители, механики, повара.

Будет ли вторая волна мобилизации

Правда такова, что сегодня, ни один военный эксперт с точностью не скажет: «будет ли вторая, а то и третья волна мобилизационных мер».

Надо признать, что Россия сделала вызов странам Западной коалиции, которые к тому же оснащены самыми передовыми технологиями и вооружением. И мало того, готовы использовать их для уничтожения российских территорий. Открыто говоря, спровоцированный российско-украинский конфликт, принес много пользы НАТО, готовых скинуть все свое залежавшееся оружие и устремившись опробовать новейшие вооружения на чужой земле.

Иногда слухи становятся правдой, и как говорится в народе «не бывает дыма без огня». В сети все чаще появляются новости от сомнительных источников о подготовке более 1 млн резервистов. Правда или нет, узнаем в ближайший месяц.

Изменения, касающиеся мобилизованных граждан

1. Поправки о приостановке судебных и исполнительных производств с участием мобилизованных.

Эти поправки вступили в силу в конце 2022 года, но актуальны для 2023. В частности, арбитражный суд обязали приостановить производство по делу, если истца или ответчика, например, призвали на военную службу по мобилизации. Суд также вправе приостановить дело, если призыв по мобилизации коснулся участника-единоличного исполнительного органа юрлица. Соответствующие изменения были внесены Федеральным законом от 29.12.2022 № 603-ФЗ в ГПК РФ, АПК РФ и КАС РФ. Кроме того, приставы обязаны теперь полностью или частично приостанавливать исполнительное производство, если оно касается мобилизованного должника.

2. Работодатели и банки приостанавливают взыскания к мобилизованным.

Тоже вступило в силу с конца 2022 года (Федеральный закон от 29.12.2022 № 603-ФЗ).

Сходные правила ввели и для кредитных организаций, которые обслуживают счета должника-гражданина, в том числе ИП. Ранее особые правила о приостановке исполнения требований к ряду военнослужащих и их семьям касались лишь возврата просроченных долгов по кредитам.

Необходимые документы

Если основанием для получения страховых выплат является получение статуса инвалида I, II или III группы; военнослужащий должен будет предоставить:

1. заявление установленного образца;
2. справку, выданную в военной части об обстоятельствах, при которых был причинен вред здоровью;
3. копию справки МСЭ об установлении инвалидности;
4. копию свидетельства о болезни или заключения военно-врачебной комиссии, которые указывают на потерю здоровья.

При получении инвалидности в течение года после окончания службы:

1. заявление;
2. копию справки МСЭ об установлении инвалидности;
3. копию медицинских документов, подтверждающих факт нарушения здоровья;
4. копию приказа командира военной части об увольнении гражданина.

При получении травмы, ранения или увечья:

• заявление военнослужащего;
• справка, выданная в военной части, подтверждающая обстоятельства произошедшего;
• справка военно-врачебной комиссии о степени тяжести вреда, нанесенного здоровью гражданина.

Возвращение к пройденному

В пояснительной записке к документу было указано, что в России количество жалоб граждан на действия коллекторов постоянно растет, несмотря на законодательное регулирование их действий. «Зачастую граждане сталкиваются с неправомерными действиями коллекторов в свой адрес — угрозами, шантажом, — констатировали авторы документа. — Микрофинансовые организации незаконно, без письменного согласия граждан, передают коллекторским агентствам права взыскания по потребительским займам с персональными данными третьих лиц, указанных в этих договорах. В свою очередь, коллекторы при общении как с должниками, так и с третьими лицами, нередко оказывают психологическое давление, используют унижающие честь и достоинство выражения, высказывают угрозы. Сотрудники правоохранительных органов на жалобы граждан зачастую не реагируют».

Похожие записи:

• Как вступить в наследство без завещания после смерти
• Как лишить наследства наследника по закону?
• Порядок оформления повторного свидетельства о браке: нужные документы