14.03.2023

Доплата разницы виновником по ОСАГО: что законно, а что нет?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Доплата разницы виновником по ОСАГО: что законно, а что нет?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации

2. Что такое суброгация в ОСАГО

3. Если ДТП оформлено по Европротоколу

4. Условия требования возмещения с виновника ДТП

5. Если страховщик требует доплату по КАСКО?

6. За чей счет экспертиза?

7. Некачественный ремонт

8. Судебная практика по взысканию задолженности

9. Суброгация при обоюдной вине

Понятие подразумевает легальную возможность страховой организации после возмещения страховых взносов, выплаченных за восстановление автомобиля, поврежденного в аварии, потребовать компенсации с виновного субъекта. Таким образом, став зачинщиком столкновения, нужно быть готовым к тому, что СК потребует определенную сумму, которая была направлена на возмещение ущерба пострадавшему субъекту.

Не перечисление денег в срок – это самое популярное нарушение со стороны финансовых компаний. При этом важно учитывать, что в правилах организации пишут, что выплата происходит в разумные сроки.

Если оплата, после подачи последнего документа, не поступает в течение 30 дней, следует обращаться в суд.

На практике судья выносит решение перечислить средства в полном объеме в течение 3-5 дней и оплатить неустойку. Если срок оплаты после этого также будет нарушен, то автолюбитель имеет право повторно обратиться в суд и получить компенсацию в большем размере.

Встать на сторону страховщика суд может только в том случае, если компенсация полагается в случае угона или хищения. В этом случае возбуждается уголовное дело и при выяснении новых обстоятельств сроки выплаты могут быть увеличены.

На практике это выражается в следующем:

Автовладелец поврежденного объекта, купивший полис КАСКО, не станет выставлять требования лицу, испортившему транспортное средство, а получит возмещение в компании, подписавшей с ним договор страхования, которая и возместит все затраты, связанные с его ремонтом;
В дальнейшем страховщик вправе использовать право на суброгацию и осуществить мероприятия для взыскания выплаченной суммы с виновного субъекта;
Если компенсация будет выплачиваться за счет ОСАГО виновной страны, то покрытие суммы будет производится СК, выдавшей такой полис.

Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации

Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.

Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.

Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.

В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.

Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.

Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.

Что такое суброгация в ОСАГО

Латинское слово «суброгация» буквально означает «замена». В законодательстве Российской Федерации понятие вводит Гражданский кодекс в статье 965. В соответствии с ней под суброгацией понимают право истребовать убытки с их причинителя, которые страховщик уже покрыл застрахованному лицу.

На практике суброгация по ОСАГО с виновника ДТП выглядит следующим образом. После возникновения страхового случая страховая возмещает вред, который был причинён имуществу застрахованного лица. Организация может направить требование в возмещении виноватому водителю, который обязан компенсировать сделанные выплаты, компенсируя причинённый другим ущерб.

Когда страховщик выполнит перед застрахованным свои обязательства, происходит суброгация. Это значит, что виновник ДТП уже ничего не должен пострадавшему, однако его задолженность перешла страховой организации.

Суброгация допускается исключительно при страховании имущества. Она не может использоваться при страховой защите здоровья либо жизни.

Если ДТП оформлено по Европротоколу

В случае оформления дорожного инцидента по Европротоколу и восстановления авто по КАСКО, тогда с виновного водителя истребуют разницу между стоимостью восстановительных работ и 100 тысячами рублей, поскольку это максимальная выплата в таких условиях.

Чтобы избежать подобного, лучше взять с пострадавшего расписку, что при превышении расходов по максимальной величины по Европротоколу он не будет требовать возместить затраты с виновного водителя.

Внимание! Расписку лучше попросить написать и в том случае, если достигнута договорённость вообще не оформлять дорожный инцидент. Иногда происходило так, что нечестный собственник автомобиля брал с виновного оговоренную сумму, а после этого подавал документы своему страховщику. Последний позже направлял виновному требование компенсировать ущерб.

Условия требования возмещения с виновника ДТП

Суброгация в страховании по ОСАГО может быть применена в следующих случаях:

	Условие применения суброгации	Примечание
1	Полностью доказана вина одного из участников ДТП.	Необходимы полностью заверенные документы.
2	У пострадавшего участника ДТП имеется действующий договор автострахования.	На практике — обычно наличие полиса КАСКО.
3	Страховая компания полностью оплатила пострадавшему компенсацию на ремонт.	Размер выплаченной компенсации должен превышать максимальную сумму выплаты по ОСАГО (400 тыс. руб.).
4	Не истек срок исковой давности.	В соответствии со статьей 196 ГК РФ, срок исковой данности по таким делам составляет 3 года.

Если страховщик требует доплату по КАСКО?

Второй случай, когда СК может требовать оплатить ущерб от ДТП – это суброгация. То есть, когда право требования переходит к страховщику, возместившему ущерб, но не по автогражданке, а имущественному страхованию (договору КАСКО). Стоит отметить, что в таком случае к страховщику переходит право требования всего ущерба, то есть и к СК по ОСАГО, и к виновнику.

В таком случае правила возмещения виновником разницы между выплатой по ОСАГО и полной стоимостью ущерба точно такие же, как если бы требовал сам потерпевший.

Стоит обращать внимание на сумму требований и на список ремонтных воздействий. Не исключены случаи, когда СТО по КАСКО чинят иные повреждения или неисправности авто и потом включают эти ремонтные воздействия в сумму возмещения от ДТП.

Изучив основные законы, становится ясно, что на основании Президиума Верховного Суда РФ, который был 30 января 2013 года установлено, что возмещение УТС по КАСКО относится к реальному ущербу. Поэтому клиент обязан получать средства с общей суммой компенсации, сразу после наступления аварийного случая.

Важно! Данный параметр финансовые учреждения обязаны определять наравне со стоимостью восстановительных работ. При этом обязательно учитывается стоимость новых деталей, которые ставятся на поврежденный транспорт.

Если же страховая произвела выплату без учета УТС, то она признается не полной. В таком случае автолюбитель имеет полное право обратиться в суд с претензией и получить недостающую часть компенсационной выплаты.

Если верить судебной практике, то для получения выплаты по утере товарной стоимости следует сначала воспользоваться услугами независимого эксперта. Для подачи претензии должен быть официальный документ, подтверждающий тот факт, что страховщик нарушил условия договора.

Оценщик обязан:

произвести оценку всех поврежденных деталей;
указать точную стоимость ремонтных работ;
проверить наличие скрытых повреждений и указать стоимость их восстановления;
вычислить разницу между стоимостью транспорта до наступления аварийного случая и после (УТС);
выдать официальное заключение, в котором будут указаны все параметры полной проверки.

Важно! Помимо заключения стоит запросить договор на оказание услуг и чек об оплате. Это необходимо для того, чтобы взыскать стоимость оплаченных услуг эксперта со страховщика.

После следует:

подготовить досудебную претензию и обратиться в офис страховой организации;
при получении отказа подготовить судебную претензию;
приложить отказ, экспертизу и обратиться в суд.

К сожалению, предоставив полный пакет документов, страхователь может получить отказ в выплате. В таком случае необходимо:

Запросить предоставление письменного отказа. В документе должна быть указана точная причина, и ссылка на правила или закон. Помимо причины в отказе должна быть подпись ответственного специалиста, расшифровка и печать компании.
Внимательно изучить правила и закон. Зачастую страховщики выставляют отказ незаконно. Вы должны изучить свои права и четко знать их. Для получения достоверной информации можно обратиться к опытному юристу на нашем портале. Он не только быстро предоставит ответ, но и поможет с подготовкой всех документов.
Обратиться в суд. Обращаться в данную инстанцию следует только при наличии полного пакета документов. На практике суд встает как на сторону страховщика, так и клиента. В данном случае все зависит от характера страхового события.

Примеры отказов и итоги решения суда:

За рулем был пьяный водитель. Поскольку это противоречит условиям полиса КАСКО, то страхователю не полагается выплата и суд встанет на сторону финансовой компании.
Нарушены правила дорожного движения. Отказ неправомерный и страхователь имеет полное право на получение денежной компенсации.
При страховании были предоставлены ложные данные. В таком случае автолюбитель может не только законно получить отказ, но и проходить по факту мошенничество. При покупке бланка необходимо предъявлять только актуальные сведения и настоящие документы.

В 2015 году гражданин Х, оформивший своевременно полис ОСАГО, был признан виновником ДТП. У пострадавшей стороны полис КАСКО, у виновной – ОСАГО. Решить ситуацию без ГИБДД водители не согласились, а ее решение в формате «евро протокола» невозможно по условиям полиса КАСКО у одной из сторон. После составления протоколов и посещения участниками автомобильной аварии ГИБДД в дело вступают страховые компании пострадавшего и виновного в ДТП. При отсутствии соглашения в оценки стоимости ремонта проводится техническая экспертиза, на которую, виновника ДТП даже не приглашают; не обязаны по закону.

В результате экспертизы был начислен ущерб относительно небольшой, чуть более 50 000 рублей. Страховая компания виновника ДТП вскоре выплатила страховой компании от пострадавшей стороны требуемое возмещение, однако страховые компании не сошлись между собой о сумме, оспаривали (без участников ДТП и их уведомления) друг перед другом разницу в 13 000 рублей – в течение двух с половиной лет, в том числе страховой компанией виновной стороны была подана апелляция на решение Арбитражного суда в Верховный суд. Однако в итоге вынесено решение об оставлении решения Арбитражного суда без изменений, и спорная сумма должна была быть взыскана с гражданина Х, признанного виновным в ДТП.

Трехлетний срок упущен не был, поэтому к гражданину Х поступило требование о добровольной выплате на счет страховой компании пострадавшей стороны 13 000 рублей. В досудебной претензии указано, что в соответствии со ст. 1072 ГК РФ, а также Постановлением Конституционного суда РФ от 10.03.2017, Х должен оплатить разницу между фактическим ущербом и страховым возмещением, выплаченным страховой компанией, действовавшей с его стороны. Сумма причиненного ущерба не превышала предельную сумму страхового возмещения, составляющую в 2015 году 120 000 руб. и в силу закона взыскана со страховой компании (п. в, ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ)). Так страховой компанией виновной стороны возмещена сумма ущерба в размере 46013,61 руб. (38200 руб. — в добровольном порядке и в судебном порядке 7813 руб. 61 коп.).

Добровольно оплачивать требование страховой пострадавшей стороны Х, имевший полис ОСАГО и выполнивший ранее все условия страхования как законопослушный гражданин, не стал, и вскоре был вызван на заседание мирового суда по месту своей регистрации, как ответчик по делу о суброгации. Решение мирового судьи было обосновано ст. ст. 15, 965, 1064, 1072, 1079 ГК РФ, постановлением Конституционного суда от 10.03.2017 №6-П, Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40 от 25.04.2002, Постановлением Правительства №263, другими нормативно-правовыми актами, и гласило взыскать с Х в пользу истца – страховой компании потерпевшей стороны сумму примерно 13 тысяч рублей и сумму госпошлины.

Заявление на обжалование решения суда первой инстанции было направлено в районный суд с соблюдением сроков. При рассмотрении дела в районном суде, были выявлены нюансы, при которых мы можем рекомендовать определенную тактику работы с подобными спорами.

За чей счет экспертиза?

Судебная практика такова, что крайне редко экспертизу назначают за счет государства, федерального бюджета, суда; ее назначают за счет того, кто ходатайствует. Вы не возражаете. Как я заметил выше – обещать – это еще не платить, ибо у вас могут изменится финансовые обстоятельства в любой момент.

А определение суда, вступившего в законную силу «о назначении экспертизы», в данном случае, обратного хода не имеет. Таким образом, экспертиза будет проведена, вы ее, возможно, не оплатите, но ее итог может быть в вашу пользу, что приведет к неудовлетворению иска. Таким же образом можно добиться снижения суммы иска.

Шаг четвертый. Даже если решение суда будет против вас, вы имеете право на рассрочку по возмещению ущерба в порядке суброгации. Страховой компании выгоднее с вами договориться, чем обращаться в суд. В случае с Х, он дважды предлагал страховой условия выплат по рассрочке, но истец ответил отказом.

Предложите потерпевшей стороне мировое соглашение на меньшую сумму, но если истец отказывается, вы можете – после вступления решения суда в законную силу ходатайствовать о рассрочке платежа, аргументировав свое заявление трудным или нестабильным материальным положением. К примеру, так. «В настоящее время я являюсь единственным кормильцем своей семьи, у меня на иждивении находятся супруга и 5 несовершеннолетних детей, двое из которых не достигли 3-летнего возраста.

По независящим от меня причинам доход моей семьи составляет менее 20000 руб. в месяц, таким образом на каждого члена приходится менее 4000 руб. ежемесячно.

В данным момент я и моя семья находимся в трудной жизненной ситуации в связи с низким уровнем дохода, что само по себе существенно ухудшает условия жизнедеятельности моей семьи, а перспектива выплат указанной вами суммы значительно снизит финансовую обеспеченности моих малолетних детей и обречет их на нищенское существование более чем на полгода».

Разумеется, обстоятельства могут быть разными, однако всегда есть выход.

В описанной ситуации Х выплачивает по 50 рублей в месяц в течение нескольких лет. При этом в любой момент может погасить всю сумму. Но это – если идти на принцип. Иногда это возможно, когда чувствуешь отсутствие справедливости, в том числе после судебных заседаний.

Но не стоит вставать над ситуацией и комментировать те или иные обстоятельства, лучшим, даже в этой ситуации, является ее разбор и выработка апробированных рекомендаций для участников спора. При грамотном использовании рекомендаций вы можете защитить свои права даже без привлечения гражданского защитника.

Важно! Данный параметр финансовые учреждения обязаны определять наравне со стоимостью восстановительных работ. При этом обязательно учитывается стоимость новых деталей, которые ставятся на поврежденный транспорт.

Некачественный ремонт

Практически каждая финансовая компания при наступлении страхового события выдает направление на ремонт, а не производит выплату в денежной форме. К сожалению, не все компании сотрудничают с официальными станциями, которые качественно выполняют возложенные на них обязательства.

При некачественном ремонте необходимо:

в акте приеме-передачи указать, что качество ремонтных работ не устраивает;
обратиться к страховщику, с требованием исправить неточности, путем предоставления направления на другую станцию;
при получении отказа обратиться в суд.

Судебная практика по взысканию задолженности

Страховщики обычно стараются договориться с виновным в ДТП мирным путем. Иногда соглашаются на рассрочку по выплате, рассматривают варианты ее сокращения при наличии более точных расчетов на ремонт. И все же судебная практика по подобным случаям существует с 2011 года. Что отмечается в ней чаще всего:

Суды решают дело в пользу ответчика, если он указывает на истечение периода исковой давности. При игнорировании виновным в ДТП заседания или отсутствии упоминания этого факта платить приходится.
Суды принимают во внимание возражения ответчика по сумме возмещения. Но износ здесь не учитывается, а только, например, указание в калькуляции одной и той же детали дважды или замену исправной части машины. И это нужно доказать.

Но при наличии всех документов, подтверждении расходов страховщика, соблюдении периода оформления иска решения судов принимаются в пользу компании.

Суброгация при обоюдной вине

Виновниками ДТП могут быть все его участники. Поэтому и выяснение отношений со страховыми, оформляющими полиса, могут иметь свои особенности. Многие суды идут на то, что возмещение распределяется в соотношении 50 на 50.

Участниками дел по суброгации с обоюдной виной могут быть не только участники ДТП, но и страховые компании.

В качестве подтверждения можно привести постановление от 10 октября 2012 г., вынесенное десятым арбитражным апелляционным судом по делу N А41-14142/12. Коллегия судей решила, что расходы между организациями по возмещению ущерба распределяются пополам.

Есть еще один момент. Когда к ДТП причастны оба водителя, назначаются экспертизы. Расходы в итоге суд распределяет в соответствии со степенью их вины (например, 65 на 35 процентов).

Кроме того, суды всегда при обоюдной вине определяют степень причастности каждого участника ДТП. Обычно она выражается в процентном соотношении. Поэтому с суброгацией поступают также.

Значительное количество судебных споров по суброгации и далеко не всегда удачный результат для страховщиков объясняются, во-первых, тем, что здесь двусторонние отношения «страховщик — страхователь» затрагивают интересы третьих лиц — ответственных за наступление страховых случаев, а во-вторых, сотрудники страховых компаний проявляют явно пренебрежительное отношение к вопросам надлежащей подготовки документов к такого рода судебным процессам.

Особенно наглядно все проблемы, присущие данной сфере деятельности страховых организаций, проявляются при суброгации по договорам автострахования, где количество случаев перехода права требования к страховщику, выплатившему страховое возмещение, наиболее велико. В этой связи можно сказать, что суброгация в сфере автострахования служит настоящим катализатором тех проблем, которые имеют место в организации суброгационной работы страховых компаний вообще.

Количество проблем в этой области столь велико, что они могут быть предметом специальной книги, но, поскольку рамки журнальной статьи ограниченны, остановимся только на тех из них, которые представляются наиболее интересными с юридической точки зрения.