Новые условия льготной ипотеки-2023
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Новые условия льготной ипотеки-2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредит должен быть ипотечным и он должен прямо содержать цель — покупка готового жилья (в том числе на оплату неотделимых улучшений), участие в долевом строительстве, покупка земельного участка, предоставленного для индивидуального жилищного строительства или рефинансирование ипотечного кредита, предоставленного иной кредитной организацией на цели, указанные выше.
Какие ипотечные кредиты не соответствуют условиям госпрограммы
✘
Если выдача кредита была проведена на основании предварительного договора купли-продажи, то есть — основной договор купли-продажи заключен после фактической выдачи кредита, то получение субсидии невозможно.
✘
Покупка нежилых помещений коммерческого типа, к которым в соответствии с законодательством относятся апартаменты, также не соответствует целевому назначению кредита.
✘
Приобретение земельного участка с любым статусом, кроме ИЖС, СНТ, ЛПХ аналогично не соответствует целевому назначению кредита и не может быть субсидировано.
Чтобы пройти операцию реструктуризации, банку необходимо представить доказательства о том, что должник неспособен выплачивать по ипотеке, в связи с трудным материальным положением.
Допустим, после внесения ежемесячного платёж, у заемщика остаётся менее двух прожиточных минимумов на жизнь. В этом случае договор пересматривается с назначением уменьшенного платежа или его временной приостановки.
Временной период соглашения продлевается или оставшаяся сумма передвигается на завершающую стадию по расписанию платежей. При этом государство частично компенсирует ипотечные расходы заёмщика.
Стоит отметить, что кредитная организация на этом ничего не теряет, а даже наоборот, имеет некую выгоду, так как гарантии по возврату средств при таком обороте дел стопроцентные.
Однако эта процедура доступна только для заёмщиков с единственным жильём, купленным по ипотеке. Цена на имущество не должна превышать 160% по среднерегиональному показателю, а также при отсутствии просрочек по кредиту.
Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Согласно гражданскому законодательству, после заключения сделки клиент должен оплатить банковскому учреждению начисленную ставку основной кредитной суммой на протяжении всего периода пользования займом. Досрочное погашение сокращает сроки, поэтому процент оплачивается ниже.
Выгода зависит от графика платежей:
- Расчет схемы дифференцированными оплатами. Процент равномерно распределяется по каждому платежу. Если вносится большая сумма, процент уменьшается с последующими платежами.
- Проводится расчет графика аннуитетными платежами с фиксированным размером регулярных платежей. Начисленные проценты будут погашены в первых 50% сроков погашения клиентом.
Когда будет происходить дифференцирование платежа, досрочной выплатой можно будет воспользоваться в начале периода оплаты и в конце. Количество вносимых средств зависят от сроков и начисленных процентов. Дополнительные деньги откладываются для погашения основной задолженности, что уменьшает сумму переплаты на остальной платеж.
При аннуитетном расчете графика, выгода уменьшается, если погасить кредит во второй половине платежного периода. Деньги, которые вносятся на платеж, переходят для погашения основной задолженности. Процент будет начислен с учетом остатка, и распределится на все оставшееся время. Дополнительные взносы имеют незначительную выгоду не в первом, а во втором периоде, так как основное обязательство уже было закрыто.
Погашать ли кредит досрочно в условиях кризиса 2022 года
Универсального решения не существует, тем более что санкции, введенные из-за спецоперации на территории Украины, ударили и по финансовому сектору, и по кошелькам соотечественников. Часть предпринимателей потеряли доходы, но выиграли на курсовой разнице при продаже валют, и могут себе позволить закрыть ипотеку.
Те, кто принял решение об эмиграции, часто заинтересованы в быстрой продаже своей недвижимости. Их уже не особо волнует кредитное досье в России.
Но если не брать в расчет такие «критические» ситуации, есть ряд ориентиров, на которые стоит обращать внимание при планировании расходов.
Гасить ипотеку досрочно эксперты не советуют, если при этом заемщики останутся без «подушки безопасности» на ближайшие 4-6 месяцев. Велика вероятность, что семье придется влезть в новые кредиты под куда более высокие проценты.
Выдавая кредиты, банки ориентируются на показатель «кредитная нагрузка». Совокупность обязательств заемщика перед банками и микрофинансовыми организациями не должна превышать 50%. Комфортным считается показатель в 35-40%, чрезмерным — 60% и более. Это указание Центробанка для подопечных — финансовых организаций, но такое соотношение выглядит вполне разумным.
Высокие ставки по депозитам, которые сейчас предлагают банки, позволяют существенно увеличить накопления. Ставки по ипотечным кредитам в любом случае ниже. Если основные проценты банку уже погашены, экономия на кредите и расходах на страховку будут незначительными. Рисковать нет смысла.
Что такое реструктуризация ипотеки?
Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.
В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:
- увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
- значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
- наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.
При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.
Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.
Как происходит реструктуризация ипотеки в 2023 году?
Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:
- Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
- Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
- Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.
Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).
Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.
Программа, по которой ипотеку можно взять на покупку или строительство дома в сельской местности.
Ставка: до 3% годовых.
Первоначальный взнос: от 10%.
Сумма: 5 млн рублей в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного федерального округа, 3 млн рублей — в других регионах.
Срок: кредит можно получить максимум на 25 лет.
Кому доступна: всем совершеннолетним гражданам Российской Федерации, которые проживают в сельской местности или планируют переехать из города.
Что можно купить:
— Дом по договору купли-продажи.
— Дом по договору долевого участия.
— Участок под строительство частного дома.
— Строительство частного дома.
Другие условия: программа не действует на территории Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Строительство дома не должно превышать 24 месяца, иначе банк может повысить ставку по кредиту.
Условия получения 450000 руб на погашение ипотеки
Главное условие, которое необходимо выполнить, чтобы попасть под действие госпрограммы, — рождение или усыновление третьего ребенка в период с 1 января 2019 по 31 декабря 2023 года. Ипотечный кредит такие семьи могут взять вплоть до 1 июля 2014 года. При этом оба родителя и дети должны иметь гражданство России. Программа была продлена Постановлением от 29 сентября 2022 года №1722 за подписью Мишустина. Решение о дальнейшем продолжении государственной поддержки будет приниматься ближе к окончанию срока действия исходя из результатов.
Проект поддержки не предусматривает никаких ограничений по возрасту участников. Даже если один или двое старших детей уже совершеннолетние, это не является препятствием. Возраст родителей также не имеет значения. Необязательно и получать статус многодетной семьи – для участия достаточно одного факта появления на свет третьего ребенка.
Есть и другие условия:
- Ипотека должна быть выдана российским банком, либо АО «Дом РФ»;
- второй родитель может претендовать на выплату, если он является созаемщиком;
- отец и мать не должны быть лишены родительских прав;
- дата получения займа – не позднее 1 июля 2024 года.
- Ипотека взята на:
- приобретение или строительство дома, квартиры или земельного участка;
- покупку недостроенного дома;
- покупку доли в праве собственности на жилье, если в результате сделки жилой объект будет полностью в собственности гражданина или его супруги (супруга);
- приобретение недвижимости с неотделимыми улучшениями, ремонтом или страхованием (имущества и ответственности);
- оплату договора долевого строительства или договора уступки прав на него;
- рефинансирование кредита взятого на цели в пунктах выше (допускается до двух рефинансирований).
Законодательное регулирование
Подтверждающий право на выплату для многодетных семей закон был принят 3 июля 2019 года под номером 157-ФЗ. Изначально предполагалось, что документ будет утвержден раньше. Согласно поручению президента, проект должен быть разработан до 25 марта 2019 года. Но в действительности проект внесли в Государственную Думу только 7 мая, а приняли 19 июня.
Но подписание президентом закона еще не давало права воспользоваться льготой. Только после вступления в силу постановления Правительства №1170, где подробно указаны условия и порядок выдачи денежных средств, семьи получили возможность обратиться в банк и получить государственную поддержку. Таким образом, действие программы фактически началось с 25 сентября 2019 года.
Налог и налоговый вычет после получения 450000 руб
Вся сумма, выплаченная в рамках программы государственной поддержки, предоставляется на безвозмездной основе. Несмотря на то, что выплата считается доходом семьи, она не облагается налогом. Никаких дополнительных платежей за пользование деньгами вносить не нужно.
С налоговым вычетом все несколько сложнее. Размер вычета зависит от суммы, затраченной на покупку жилья. Поскольку часть средств компенсируется государством, собственные расходы семьи уменьшаются. Соответственно, сокращается и размер вычета. К примеру, если семья, затратив на покупку квартиры 2 миллиона рублей, может получить вычет 260 тысяч, то после погашения государством части долга вычет будет равен 201 500.
При этом если вся сумма вычета уже получена на руки, разницу нужно будет вернуть. Поэтому лучше заранее учесть этот нюанс, чтобы необходимость вернуть часть средств не стала неожиданностью.
Государственные программы на погашение ипотеки
Федеральным законодательством предусмотрено несколько программ государственного субсидирования ипотеки.
| № п.п. | Наименование программы | Основные условия участия |
| 1 | Проект помощи семьям с детьми | Уменьшение ставки по ипотеке для заемщиков, имеющих двух и более детей. |
| 2 | Жилище | Предоставляется часть стоимости недвижимости. |
| 3 | Молодой специалист | Доступна педагогам и врачам, возраст которых не превышает 35 лет. |
| 4 | Молодая семья | В ней могут участвовать семьи, супруги которой не достигли 35-летнего возраста. |
| 5 | Военная ипотека | Доступна военнослужащим и военным пенсионерам. |
| 6 | Социальная ипотека | Предоставляется работникам бюджетных учреждений. |
| 7 | Субсидия от государства для поддержки застройщиков | Представляет собой снижение ипотечной ставки для заемщика. |
Суть и реализация предложения по планомерному снижению процентных ставок по ипотеке
По сведениям ЦБ РФ, по состоянию на начало 2019-го года, средневзвешенная ставка по ипотеке составляет 9,56 % годовых.
Путин в Послании отметил, что необходимо продолжать реализацию Указа Президента № 204 от 7-го мая 2018-го года “О национальных целях…”, в котором сказано о перечне мер по снижению процентных ставок по любым ипотечным кредитам (в том числе, и не для льготных категорий).
В Перечне поручений указано, что о принятии первых дополнительных мер по реализации требований данного Указа Правительству и Центробанку нужно отчитаться до 15-го января 2020-го года. О дальнейшем ходе принятия мер нужно будет отчитываться раз в полгода.
Необходимые документы
Заявителю потребуется подготовить следующий пакет документов:
- заявление;
- паспорта заемщиков и детей (или свидетельства об их рождении);
- судебное постановление об усыновлении, свидетельство об усыновлении на неродных детей;
- ипотечный договор;
- документы, подтверждающие покупку квартиры или земельного участка для ИЖС.
Потребуется подготовить оригиналы и ксерокопии документов. Некоторые ксерокопии требуют нотариального заверения.
Сведения о детях и квартире будут проверяться. Выписку из ЕГРН запросят по базам, поэтому предоставлять ее не нужно.
Обращаться к кредитору за выплатой вправе только кто-либо один из родителей. Другие лица (даже созаемщики) направлять заявление на 450 тысяч рублей не могут.
Рассмотрение заявления
Банк направляет документы в «Дом.рф» в 7-дневный срок с момента получения заявления. Документы проверяются на протяжении 7 рабочих дней. После этого уполномоченные лица выносят решение о том, чтобы одобрить запрос на господдержку или отклонить его.
Что такое реструктуризация ипотеки?
Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в Договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.
В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:
- увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
- значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
- наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.
При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.
Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.