Машина с сюрпризом. Подводные камни автокредита
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Машина с сюрпризом. Подводные камни автокредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Пристальное внимание при покупке любой, даже новой машины стоит уделять VIN-номеру. Если в салоне стоят автомобили, ВИНы которых от клиентов скрыты, вам стоит спешно ретироваться. VIN-номер позволяет узнать всю подноготную о транспортном средстве. В России даже новенький автомобиль «только что с конвейера» может оказаться битой развалюхой, намотанной на столб по пути в дилерский центр и восстановленной у армян. Если вам предлагают подписать договор без указания VIN-номера в нём, сразу отказывайтесь — это самый настоящий развод.
При выборе нового автомобиля помните, что цены на сайте дилера – не истина в последней инстанции. Это рекомендованная стоимость, ниже которой прайс точно не опустится, а вот насколько он окажется выше – зависит, в том числе, и лично от вас.
Обман при подписании документов
Первым сигналом при подписании договора должно выступить то, что продавец и фактический хозяин машины – разные люди. Также следует обратить внимание, не продается ли автомобиль с дубликатом ПТС. Обычно такую махинацию проворачивают, когда автомобиль заложен в банке.
Также появилась новая махинация с “авто-двойниками”. В таких случаях полностью копируется информация о машине, которая не продается. Насторожиться стоит, если продавец отказывается делать перерегистрацию. Даже если передается полный пакет документов, это еще не значит, что сделка прозрачная.
Договор о купле-продаже авто необходимо изучить со всей внимательностью. Если в нем отсутствует пункт (акт) о передаче автомобиля, то с фактической точки зрения, машина не передается во владение покупателю.
Обман с «бесплатными» услугами при покупке авто
Рекомендуем быть внимательными при подписании каких-либо документов. Под предлогом, что необходимо подписать договор об указанных услугах, подсовывают массу обязательств по выплатам. Покупатель, в конечном итоге, получает круглый счет, не понимая когда, и за что успела набежать такая сумма.
Еще один обман в автосалонах – это объявить о стоимости консультации или даже потребовать почасовую оплату. Как правило, на такие махинации отваживаются самые смелые, но формального основания под своими требованиями они не имеют. Расчет идет на то, чтобы застать жертву врасплох и выбить у нее хотя минимальную сумму. Покупатель сразу же прикидывает в голове, что легче заплатить такую мелкую сумму, чем ввязываться в проблемы. Именно на такую психологию и делают ставку мошенники.
Привоз желаемого авто со склада
“Указанный вами автомобиль имеется в наличии в нашем центре. Необходимо лишь привезти его со склада, в салоне недостаточно места для хранения всех машин” – фраза, которая должна смутить любого, кто позвонил по указанному в объявлении номеру. Это часть развода, указанная в главе “Низкая цена на автомобиль – самая популярная на сегодняшний день схема обмана”. Вам отвечают сотрудники так называемого колл-центра, который работает совместно с дилерским автомобильным салоном.
Никакого автомобиля на складе нет, а вам отвечают шаблонной фразой, которая никак не выдаст горе-продавца. Покупатель, окрыленный возможностью приобрести выгодный вариант, тут же мчится в автосалон, чтобы подписать все необходимые документы для приобретения автомобиля его мечты. Но в реальности дело обстоит совершенно иначе. Автомобиля с такими характеристиками нет, а покупатель подпишет документы совершенно на другую машину, качество и состояние которой оставляют желать лучшего. Отказывайтесь от данной покупки смело.
В случае, если такой автомобиль действительно существует, продавец назовет время, когда машина будет привезена в салон и когда ее можно осмотреть. В случае, если авто действительно существует, вам предоставят всю необходимую информацию о ней, а документы будут соответствовать маркерам на авто (VIN-номер и пр.).
Словарь покупателя или «сигнальные словечки»
Не секрет, что в беседе с клиентом менеджер автосалона использует так называемые «фразы-усилители».
Хорошо подобранные менеджером слова могут серьезно исказить впечатление о товаре не в вашу пользу. Вот их основной список:
- бесплатно
- мгновенно
- преимущество
- ценность
- экономия
- результат
Если заметили в беседе именно эти слова, не стесняйтесь использовать тот же прием. Конструируйте предложения с существительными:
- обязательства
- ответственность
- продажа
- стоимость
- решение
- подпись
Кредит, страховка и субсидии
Скидки по государственным программам, банковские кредиты и страховка представляют вкупе широкие возможности для манипуляций с ценой.
Клиент выбирает автомобиль, получает одобрение кредита и вместе с менеджером подает заявление на участие в программах государственных субсидий. Скидку он получает, но оформляется она дилером хитро, а именно не на всю итоговую цену, а на сумму заемных кредитных средств. А вот обязательная страховка КАСКО рассчитывается от полной стоимости. Разница пополняет бюджет продавцов машин и финансовых продуктов. Разобраться в этих манипуляциях достаточно трудно, не зная внутренней кухни. Часто страховая компания, дилер и банк действуют взаимосвязанно, делясь процентами и минимизируя выгоду покупателя от государственных программ субсидирования.
Клиент же, не понимая, за какую сумму он в итоге покупает машину, считает, что он остался в выигрыше.
Как часто в печатных изданиях вы встречаете объявления о продаже новых автомобилей по ценам ниже рыночных? Согласитесь, обещание получить желанное средство передвижения дешевле, чем вы ожидали, оказывает почти магическое воздействие. Вы звоните в автосалон, и его сотрудники подтверждают полученную вами информацию, объясняя уникальное предложение тем, что автосалон работает непосредственно с производителем или поставщиком данной модели автомобиля. Как же тут можно остаться равнодушной? Мало того, что вы купите новую машину, так вам еще выпадает редкий шанс сэкономить.
Вы отправляетесь в автосалон и видите, что выбранный вами автомобиль «внезапно» подорожал. Продавец-консультант, конечно же, аргументировано вам объяснит, что на этой машине и сигнализация установлена лучше, и шины всесезонные, и вместо гидроусилителя руля стоит электроусилитель. И предложит внести аванс в качестве подтверждения намерения. Кассовый чек за предоплату вам случайно, «по недосмотру», не выдадут и попросят подождать, пока будут готовы документы на машину и договор.
При такой схеме мошенничества ожидание продлится несколько часов. И вам вряд ли предложат чашечку кофе. Задержку с оформлением легко объяснят отсутствием нужного сотрудника, задержкой директора, который «будет с минуты на минуту», или внеочередной поломкой оргтехники, падением сервера. Вариантов масса. Чтобы вы не заскучали, принесут несколько документов на подпись. Предложат провести тест-драйв. Если выражаться языком жуликов, вас грамотно «маринуют» до того состояния, когда вы потеряете бдительность и готовы будете, не читая, подписать все что угодно.
Как не стать жертвой уловок?
Чтобы не попасть на удочку аферистов, перед покупкой автомобиля стоит тщательно подготовиться. Обязательно изучите среднюю стоимость подобных машин на рынке. Сходите не в один автосалон, чтобы сравнить цены и условия покупки – так можно найти наиболее подходящий вариант.
Внимательно читайте договор. Насторожить должен пункт «Долгосрочное сервисное обслуживание». При навязывании этой услуги должен возникнуть вопрос: «А не подержанными ли машинами торгует салон?».
Установите для себя сумму, которую готовы отдать за машину, и ни при каких обстоятельствах не завышайте ее, согласившись купить более дорогой автомобиль.
Какие схемы могут быть использованы при приобретении ТС в кредит?
Развод при кредитовании – самый легкий для мошенников. Схемы обычно такие:
-
Подмена документов – в первом договоре указан процент Х, в подписанном «не глядя» – вдвое, втрое выше. Есть случаи, когда кредит на покупку нового авто оформлялся клиентом под 100-120% годовых.
- Включение в договор кредитования дополнительных платежей – например, страховки, цена которой нереальна и продлевается автоматически каждый год.
- Оформление невыгодного договора кредитования у одного конкретного банка под предлогом того, что с другими салон не сотрудничает.
- Уменьшение в момент оформления стоимости автомобиля, в конечном экземпляре договора цена будет выше, соответственно стоимость страховки и кредита тоже.
Кредит можно вернуть досрочно
Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.
Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он это сделать обязан.
За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.
Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.
Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.
В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.
От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.
Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.
Туристическая путёвка в подарок
При покупке нового автомобиля вам предложили бесплатную путёвку в подарок? Не обольщайтесь. Когда вы придёте в туристическое агентство по направлению из автосалона, вы выясните там неприятные подробности. В «бесплатную» путёвку будет включено только проживание в гостинице. Всё остальное (дорожные расходы, экскурсии и питание) клиент должен оплачивать сам. Соглашаться на такое предложение не стоит. Даже если вам предлагают бесплатное проживание в гостинице, цена на остальные туристические услуги несправедливо завышена. Таков принцип работы всех «подарочных» путёвок.
Лучше покупать туристические путёвки отдельно. Не ведитесь на сомнительные предложения, потому что они дорого вам обойдутся. Любой посторонний «бонус», предлагаемый в автосалоне, скрывает обман. Мошенничество может быть завуалировано, но оно выяснится при первом удобном случае.
Дорого да мило, дешево да гнило
Житель Подмосковья Константин Лобзов решил поменять свой старый автомобиль на новенький и начал искать предложения. Одно из них показалось ему особенно интересным: старую машину были готовы забрать за внушительную сумму, а кредит на новую выдать за гроши. Не желая упускать такой шанс, Константин поспешил обратиться в салон.
Так, 13 февраля хирург Константин Лобзов приобрел в кредит автомобиль HAVAL H9. Покупка была совершена в одном из автосалонов на Рязанском проспекте. В качестве первоначального взноса Лобзов заплатил 50 тысяч рублей и сдал в трейд-ин свой автомобиль, который оценили в 450 тысяч рублей.
По его словам, изначально менеджер предлагал кредит с низкой процентной ставкой, однако в процессе разговора она выросла.
— Машина стоила примерно два миллиона сто тысяч, потом они накрутили кредит до трех миллионов шестисот пятидесяти тысяч. Сначала было сказано, что они работают с кредитными организациями, у которых ставки по кредитам от трех до десяти процентов. Потом менеджер мне сказал, что автокредитов сейчас не существует. По его словам, их упразднили: якобы существуют только потребительский и ипотечный. Они сказали, что мне одобряют потребительский кредит от «Кредит Европа Банк» аж под 16 процентов. Там получилась сумма, которую нужно будет выплачивать на протяжении семи лет, 65 тысяч. Я эту сумму не потяну, — рассказывает Константин.
По словам жителя Подмосковья, он отказался от таких условий, но менеджер поспешил успокоить: 16 процентов — временная ставка. Менеджер заверил, что через три месяца кредит можно будет рефинансировать в ВТБ под шесть процентов. После этого ежемесячный платеж должен был составить около 42 тысяч рублей. Слова продавца показались Константину убедительными. Он согласился и подписал бумаги.
На следующий день Лобзов решил уточнить у ВТБ, действительно ли его кредит будет рефинансирован.
— Я поехал в ВТБ и объяснил ситуацию. Но мне сказали, что ничего об этом не знают: банк никакого согласия на рефинансирование не давал, да и вряд ли кто-то даст с 16 на шесть процентов. Я позвонил в «Кредит Европа Банк», они мне сказали: «Продавайте машину и гасите кредит», — объясняет Лобзов.
Собеседник «ВМ» отметил, что с самим автомобилем тоже возникли проблемы: еще в автосалоне отказался заводиться двигатель, однако после вмешательства сотрудников автосалона машина все-таки завелась. По его словам, после выезда из автосалона машина включала аварийную сигнализацию при нажатии на педаль тормоза.
Через несколько дней Лобзов решил вернуть автомобиль в автосалон.
— Я у дома припарковал машину, решил, что ездить не буду и все узнаю точно. Однако через пару дней машина перестала заводиться. Решил везти ее в салон на эвакуаторе и делать претензию с юристом. Доставили машину в салон, подали претензию, а менеджер сказал, что претензию подпишет, но без разрешения начальства в салон машину не возьмет, — вспоминает Лобзов. Кроме того, в условиях договора оказался пункт, согласно которому клиент должен заплатить 20 процентов от стоимости машины в случае ее возвращения.
Сейчас Лобзов планирует отдать автомобиль на независимую экспертизу в НАМИ (Центральный научно-исследовательский автомобильный и автомоторный институт — прим. «ВМ»). Он рассчитывает полностью аннулировать сделку, в том числе вернув сданный в трейд-ин автомобиль или получив за него деньги. Также он хочет отменить несколько страховых договоров, которые были оформлены по настоянию сотрудников автосалона.
Обманы и схемы мошенничества при оформлении автокредитов
Новые способы обмана с автокредитованием появляются постоянно, и зачастую они становятся все более изощрёнными. Чаще всего причиной удачного мошенничества становится излишняя доверчивость и стеснительность покупателя, который готов поверить на слово случайному человеку. Несколько уловок, которыми пользуются нечестные банки и «серые» автодилеры:
- Оформление кредита по чужим документам. Самая опасная схема, так как доказывать факт обмана придётся долго. Человек оформляет заявку в банк, отправляет через интернет сканы документов и ждёт ответа. Ему сообщают, что в кредите отказано, и заёмщик отправляется в другие банки. Однако через некоторое время ему приходит уведомление о просроченных платежах по якобы взятому кредиту, договор о котором он на самом деле не подписывал.