Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк мы воспринимаем как надёжную организацию, которой можно доверить деньги. Большинство такими и являются, но некоторые в один прекрасный момент «лопаются», повергая в ужас своих клиентов. Распознать заранее, который из банков идёт к банкротству, бывает трудно даже для специалистов-аналитиков, что уж говорить о простых гражданах.
Банкротство банка – трагедия для вкладчиков
Тем более, что банки активно «шифруются», подправляя отчётность и не допуская утечек о своём истинном положении. Если же при проверке всё-таки возникают подозрения, то Центробанк отзывает лицензию.
Само по себе это не означает банкротства, регулятор сначала попробует оздоровить банк. Для этой цели существует такая процедура, как санация. Если она пройдёт успешно, то клиенты банка не пострадают.
Но не всегда из финансовой ямы удаётся выкарабкаться. Если принятые меры не возымели действия, то запускается процедура ликвидации банка или его банкротства. В этом последнем случае вкладчики имеют основания паниковать, потому что далеко не все смогут избежать потерь.
На что рассчитывать юридическому лицу
На организации действие закона о возврате средств посредством АСВ не распространяется. К сожалению, их деньги в банках – их личная забота и ответственность. ООО, некоммерческие структуры, акционерные общества и другие юридические лица должны включить свои претензии в реестр требований кредиторов. Сделать это можно в продолжение всего периода ликвидации или банкротства, но целесообразно осуществить максимально быстро.
В случае ликвидации фирма после долгого (до 2 лет) ожидания все же получит свои средства полностью. При банкротстве средств на все обязательства не хватит. Организации могут рассчитывать на пропорциональное их погашение, и то, если что-то останется после погашения других обязательств (очередь юрлиц в списке кредиторов последняя).
Что будет, если не платить ипотеку
Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.
Не избежать и штрафов. В различных кредитных организациях штрафные санкции наступают в разное время: где-то пени начисляются с первого дня просрочки, где-то через неделю — это написано в договоре. Чаще всего размер штрафа составляет 0,1—1% в день от суммы просроченного платежа. Нередко, если просрочка превышает 30 дней, размер пени увеличивается до 2%.
Как правило, если заемщик честно заявляет о своих проблемах, банк предлагает досудебные варианты их решения. В противном случае, если заемщик исчезает, не идет на конструктивный диалог, а просрочка растет и превышает три-пять месяцев, крупный кредитор обращается в суд. Банки поменьше подают заявление в суд через больший срок, сначала прибегая к услугам коллекторских агентств.
Также банк имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей и созаемщиков.
Причины закрытия расчетных счетов
Существуют разные причины для закрытия расчетного счета. Чаще инициаторами этого становятся клиенты, т.е. владельцы средств. Иногда это происходит по инициативе государственных органов. Реже всего счет закрывают сами российские банки.
Обычными причинами для отказа клиента от расчетного счета в определенном банке становятся:
- более выгодное предложение со стороны другого банковского учреждения;
- внутренние организационные изменения у клиента: присоединение к другой организации, смена вида или места деятельности;
- неудовлетворительное обслуживание со стороны банка и другие конфликты с ним;
- потребность в услугах, которые данный банк предоставить не может, или предоставляет их в неполном объеме, в неудобной форме, по слишком высокой цене;
- предложение другого банка размещать все средства только в нем (этого не требуют официально, но часто увязывают с возможностью получить кредит);
- неуверенность в перспективах работы банка, опасение, что он может потерять лицензию, приостановить работу, не сумеет вернуть деньги по требованию.
Возможны и другие причины, т.к. клиент свободен в выборе банковского учреждения, продолжении или завершении работы с ним.
Государственные органы закрывают расчетные счета в случае банкротства предприятия или его ликвидации по решению суда. Происходит это с участием назначенных в установленном порядке временных управляющих. В таких ситуациях принято закрывать все счета во всех банках, выборочного закрытия обычно не происходит.
Причинами закрытия счета банком бывают:
- подозрения в том, что клиент финансирует терроризм или занимается «отмывание денег» через свой расчетный счет;
- нарушается соглашение FATCA, т.е. происходит уклонение от уплаты налогов гражданами США;
- по расчетному счету нет движения средств в течение 2-х и более лет.
Закрытие счета банком происходит обычно не сразу, этому предшествует запрос объяснений, документов подтверждающих законность операций, предупреждения, блокировка счета. Закрывать расчетный счет по закону положено после двух случаев остановки сомнительных операций в течение года. Это редко проходит незамеченным для клиента, хотя жалобы на злоупотребления банков иногда звучат.
Разрыв отношений по инициативе банка может иметь другие неприятные и далеко идущие последствия:
- Владелец счета – индивидуальный предприниматель или организация столкнется с проблемами при открытии нового счета в другом банке.
- Тому, чей счет закрыли за противоправные действия или по подозрению, может быть сложнее получить кредит и вести общение с банками в других сферах.
Это не означает какого-то поражения в правах. Но банки имеют собственные системы обмена информацией и критерии отбора клиентов. А причины отказа в кредите и других услугах они разглашать не обязаны.
Логический вывод – ссориться с банками не стоит, с предложением закрыть счет или уйти в другой банк нужно соглашаться. К счастью такое происходит довольно редко.
Закрытие неработающих расчетных счетов особых объяснений не требует, это счета исчезнувших фирм, прекративших работу предпринимателей. Пока на счете остаются деньги для оплаты обслуживания – банк соглашается с их присутствием. Потом направляет зарегистрированному владельцу р/с уведомление и через 2 месяца закрывает счет.
Отзывать лицензии стали чаще. С одной стороны, это хорошо, ведь с рынка исчезают слабые и нежизнеспособные участники. С другой, это повышает процентные ставки, но снижает доверие населения, что негативно отражается на общем финансовом настроении.
Рыночная ситуация бывает нестабильной, и всякая финансовая организация несет определенные риски. Чтобы их минимизировать для всех участников, а также защитить права заинтересованных лиц, законодатель предусмотрел ряд норм, где гарантом исполнения обязательства выступает само государство.
- Федеральный закон «О Центральном банке» от 10.07.2002 № 86-ФЗ регламентирует общий порядок взаимодействия кредитных организаций, разграничивает полномочия и компетенцию Банка России.
- Федеральный закон «О банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 устанавливает пределы полномочий кредитных организаций, их цели, задачи и принципы деятельности.
- Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц» от 23.12.2003 № 177-ФЗ разработан для защиты лиц, чьи права были ущемлены или нарушены. В документе закреплен механизм действий и оснований для обращения за защитой нарушенного права.
Признаки банкротства банков
Банки всегда старательно скрывают информацию о возникших проблемах, поэтому для их клиентов отзыв лицензии часто является полной неожиданностью. Тем не менее по косвенным признакам можно догадаться, что в банке творится неладное.
| Признак | Обоснование |
| Резкий рост процентов по вкладам | У банка начинается активная кампания по привлечению депозитов, причем процент по ним гораздо выше среднего по рынку. Таким образом банк старается увеличить активы и удержаться на плаву |
| Ограничение выдачи со счетов | Банк пытается любыми способами удержать средства на счетах. Это могут быть как ограничения на сумму выдачи, так и более выгодный процент по вкладу для старых клиентов, чтобы предотвратить вывод средств |
| Технические сбои | От системных и технических неисправностей не застрахована ни одна компания. Банки не исключение, но сбои в их работе носят, как правило, локальный характер и устраняются в течение часа. Отказ в проведении транзакций и выдач по картам на длительный период, да еще и в масштабах страны, говорит о серьезных проблемах
В последние годы отзывам лицензий у банков часто предшествовали, так называемые, “технические сбои” и другие происшествия схожего характера, которые вскоре приводили к закрытию кредитных учреждений |
В завершение, мнение эксперта о текущей ситуации в финансовом секторе и негативных последствиях для экономики и бизнеса, которые несет массовый отзыв лицензий у банков.
Банк-банкрот: что делать с ипотекой
Среди заемщиков распространено мнение, что кредит или ипотеку когда банк обанкротился можно не платить — все спишут. Но это глубокое заблуждение, поясним, почему.
Важно: ипотека в банке банкроте является ликвидным активом, который приносит доход в виде погашения тела кредита и уплачиваемого процента. Для структур, которые специализировались на ипотечном кредитовании, поступления от погашения ипотеки и процентных платежей составляют весомые суммы.
Именно недобросовестность и неплатежеспособность заемщиков-клиентов может спровоцировать банкротство банка. Поэтому, в ситуации финансовой нестабильности аккумулированные средства от погашения ипотеки банку банкроту, позволят ему оплачивать собственные долги в соответствии с очередностью.
Может ли банк требовать долг по кредиту после банкротства
Если завершена процедура реализации имущества и этот факт подтвержден судебным определением, в отношении долгов возникают следующие последствия:
- должник освобождается от обязательств, не погашенных за счет реализации имущества;
- банк обязан прекратить взыскание, направление требований и претензий, начисление процентов и штрафных санкций;
- прекращаются исполнительные действия ФССП (документы от приставов обязан запросить управляющий);
- снимаются аресты со счетов, карт и имущества (если имущество не подпадало под реализацию);
- запрещается деятельность коллекторов по взысканию задолженности, списанной при банкротстве.
Важно! Проверить списание можно путем запроса выписки по счетам и картам, через онлайн-банкинг. Даже если задолженность все еще числится за банкротом, банк не вправе предпринимать меры по взысканию.
Учитывая изложенные выше правила, банк сможет требовать долги только в следующих случаях:
- если определением суда отдельные обязательства исключены из списания;
- если просрочка возникла по текущим платежам;
- если подтверждены факты умышленного повреждения или уничтожения имущества, иные незаконные действия должника.
По требованиям, которые сохраняются после списания долгов, суд выдаст отдельные исполнительные листы. Их можно предъявлять приставам, направлять для удержания с зарплаты, по счетам.
- Обязательно удостоверьтесь, что платежи идут по нужному адресу. Если у банка отозвали лицензию, как платить кредит должен выяснить сам заемщик. Не надо надеяться, что информацию принесут на блюдечке. Получение новых реквизитов или подтверждение прежнего порядка расчетов – очень важная процедура. Если отправить перевод на прежние счета, это будет расцениваться как просрочка. Придется доказывать свою правоту через суд. Нужно ли вам это?
- Не нарушайте сроков расчета. В любом случае нельзя приостанавливать оплату кредита: взносы должны перечисляться точно в срок, иначе придется платить пени и штрафы, а кредитор (в лице временной администрации) получит юридические основания для требования досрочного возврата денег.
- Храните чеки. В этой ситуации бумажной бюрократии нужно уделить повышенное внимание. Если ранее вы не сохраняли чеки о внесении денег на кредитный счет, стоит начать это делать. Заведите папку и храните там все распечатки, квитанции, переписку с банком.
Почему необходимо продолжать платить?
Производить выплаты следует обязательно, даже если банковская компания прекратила свою деятельность. Её активы никуда не исчезают, АСВ просто перепродает их новому банку.
После того, как закончится период временного управления, и бывшая фирма будет продана, долги клиентов переуступят новому кредитору, и вот тут отсутствие платежей может послужить поводом для взыскания полной суммы через суд.
Особенно опасны неплатежи в случае, когда у потребителя был оформлен заем с обеспечением (он предоставлял в залог свое имущество), либо целевой кредит (на покупку авто или ипотека). Больше о том, что грозит заемщику с просрочками, читайте в этой статье.
Порядок перехода ипотеки в другой банк
Каждого заемщика, столкнувшегося с банкротством банка, интересует закономерный вопрос, что происходит с ипотекой при отзыве лицензии? Ипотека никуда не исчезает, а просто переходит в другую кредитную организацию.
Основные этапы процедуры перехода ипотеки:
- Расторгается соглашение между вами и банком, лишившимся лицензии.
- Заключается договор уступки права от вашего бывшего банка к Агентству по страхованию вкладов (АСВ), то есть оно теперь вправе требовать от вас погашения ипотеки. В это время платить нужно на корреспондентский счет банка, его закрывают в последнюю очередь, а вот личные счета заемщиков уже не работают.
- Завершающий этап — продажа банковского кредитного портфеля правопреемнику. Для вас это означает, что в этом банке-правопреемнике откроется новый счет для погашения ипотеки.
После размещения официальной информации о том, что лицензия у вашей кредитной организации отозвана, нужно в назначении платежа прописывать свои ФИО, номер и дату договора, слово «ипотечный», название ликвидируемого банка.
Банк потерял лицензию, что будет с кредитом?
Если у банка отзывают лицензию, это не означает, что с заемщик снимают финансовые обязательства. Вы будете продолжать выплачивать, но уже государству, правопреемнику банка или временной администрации, назначенной ЦБ. График выплат и сумма ежемесячных взносов при этом не меняется. Правопреемник банка не меняет условия кредитного договора, т. к. не имеет на это право, но может потребовать перезаключить кредитный договор.
Перед тем как банк лишается лицензии, кредитор сообщает об этом. Информацию о лишении лицензии размещают в СМИ, и заемщикам приходит смс. На официальном сайте банка появляются сведения, что компания потеряла лицензию. Даже если вас не оповестили, что банк лишился лицензии, платить по кредиту нужно. Обязательства по кредиту переходят к агентству по страхованию, которому вы и будете выплачивать долг. Но в этом случае меняются реквизиты, которые обязана выслать компания.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Выплата ипотеки в случае закрытия банка
Некоторые думают, что при потере банком лицензии, ипотеку возвращать не придется, на самом деле это не так. Кредит переходит в Агентство по страхованию вкладов. Эта организация компенсирует вкладчикам их вложения, но также получает право получения выплат по кредитам, взятым в «лопнувшем» банке. В результате люди не понимают, кому нужно платить.
Некоторые люди преднамеренно берут ипотеку в банке, над которым нависла угроза закрытия. Но даже в том случае, если такая ситуация произойдет, выплатить ипотеку все равно придется. Кредиты – это активы финансовой организации, если банк закрывается, они переходят к его правопреемнику. Не стоит забывать и о том, что если ипотека не выплачена, продать или подарить жилье нельзя. Прекращение выплат по ипотечному кредиту приведет к тому, что права на купленную недвижимость будут потеряны.